退休需要多少钱?

倒数3451天

究竟一个人需要多少钱才能退休?

这是个好多人都在问的一个问题.

好多学者都已经研究过这个课题, 所以我比较喜欢引经据典, 毕竟前人种树, 后人乘凉嘛.

根据财务顾问William Bengen在1994年发表的4% Rule的研究心得, 退休人士可以计算出他们可以在他们投资的资产里提领多少钱才不至于把钱花光.

根据他的发现, 退休人士每年可以提领4%的投资资产, 每年还可以提高0.3%, 直到三十年后.

4%原则的原理是..

4% X 总退休额 = 每年花费

1/25 X 总退休额 = 每年花费 (4% = 1/25)

总退休额 = 每年花费 X 25

假设你的每年花费是RM 48000, 总退休额将是RM 48000 X 25 = RM 1200,000.

假如你存有RM 1200,000, 你可以每年提取4%, 相当于RM 48000的价值(每年成长3%)直至80岁(可以参考图表)（100%存定期存款或EPF，年利率5.5%）.

这是假设一切如预计般, 你就可以把钱花光, 为国增光, 破产上天堂了!

当然, 没有多少人希望算得如此刚刚好, 万一有什么冬瓜豆腐, 那就没钱终老了, 但学术研究至少给你一个概念, 你大概至少需要多少才能退休.

绝大多数人, 可能都需要留下一笔遗产给下一代, 那这个笼统的算法就不够用了.

假如你依然存有RM 1200,000, 可是你把资产投资在每年有7% 回酬的股市里, 假设你依然每年提取4%, 相当于RM 48000的价值(每年成长3%), 那你可以一直提取直至100岁(可以参考图表), 而且还会留下RM 8.9 mil的遗产.

由此可见, 100%存在EPF (5.5%回酬), 和100%存在股市(7%回酬), 还是有一定的区别的. 别小看区区1.5%回酬的分别, 在时间复利的巨轮下, 1.5%的回酬可以让你有天壤之别.

假如你是个低风险的投资者, 那你就必须努力存有更大的本金以便可以用最低风险的定存或EPF累积退休金. 不然, 那投资在股市里, 购买ETF或存股, 还是有必要的.

当然, 我提供的例子是极端例子, 你可以调整定存/EPF和股票的比例, 只要比例适当, 适合你的风险承受能力, 那还是可以有足够的退休金终老的.

我家里没给我留下任何遗产, 以后若我可以存得一笔钱, 那我便是富一代.. 哈哈, 感觉还不错啊.

我想我孩子们毕业后应该也是不会在我们这儿拿到任何资金上的帮助, 包括屋子等等, 因为努力后得到的, 才显得珍贵.

或许在我去世后, 他们会继承我们的遗产吧, 那他们的生活实在是比我和我先生好太多了.

我们身边不少同事朋友们或许也是继承了家族遗产, 静静地过着打工一族的生活.

工作对于拥有后盾的朋友们, 打工也许只是过日子的一部分, 但对于家里没有其他经济支柱的朋友们, 一份薪水的重要性又相对地不同了.

假如你需要更仔细的算法, 可以考虑用用网上的退休计算机.

网络上有很多不错的计算机软件, 我觉得这家的暂时是最好用的, 你们可以试试.

http://www.fourpercentrule.com/

假如你喜欢, 欢迎向stephengower1@gmail.com表达你的谢意.

你可以设置种种设定, 你现在的存款, 你现在的年纪, 退休年龄, 每年直到退休的存款, 每年花费, 通膨率, 你的资产配置(股票和定存的比例, 利率等等).

设置好后, 你就可以快速地预测你每年通膨下的花费.

假设你现今存款有1百万, 今年35岁, 打算40岁退休, 退休前每年存RM 60000, 退休后每年花费RM 48000.

根据你设置的每年通膨率是3%, 当你41岁时, 你必须提取RM 57314才相等于RM 48000的价值; 当你42岁时, 你必须提取RM 59033才相等于RM 48000的价值了.

根据你设置的存款率和股票回酬率, 你的退休金将逐年增长, 又逐年被你消耗相等于RM48000的价值直至你设置的年龄为止.

假设你的资产配置是股票25%, 定期存款75%, 存款率是5.5% (假设放在EPF), ETF或股票回酬率大约是7% , 那你以上的存款足以让您每年提取4%直至100岁为止, 而且100岁存款还剩下RM 1000,000.

假设你的资产配置是定期存款或EPF100%, 存款率是5.5% (假设放在EPF), 那你以上的存款足以让您每年提取4%直至88岁而已.

William Bengen的4%法则虽然简单, 却一针见血地算出一个大概.

除了这个方法, 市场上也不乏其他算法, 有空我们可以用其他方法算算.

今天暂时就到这里, 大家快去算算你需要多少钱退休吧!

希望大家都在财富自由的路上哦~