我的投资策略 (EPF + Dividend Stocks + ETF)

 倒数3085天

每个人都会依据自己的风险承受能力，有自己的投资策略。 

虽然我觉得年轻朋友应该直接买EPF + ETF, 但我自己的投资策略暂时是EPF + Dividend Stocks + ETF。

我的退休基金是由EPF + Dividend Stocks + ETF组合组成的。

退休金的目标依然是一年RM 120K。

基于年纪渐长， 随时有面对裁员的风险， 所以无法不考虑快速建立基本的被动收入。

EPF + Dividend Stocks就是为了可以快速建立基本的被动收入而买进的。

EPF的存款目标是RM 1 MIL, 这样就可以达到RM 50-55K的基本被动收入。

EPF的好处是保本， 坏处是回酬不会年年增长，而且没有达到RM 1 MIL或55岁前是无法动用的， 流动性比较受限。

我的做法是尽快达到RM 1 MIL就可以LEVERAGE我之前工作存下的存款， 从而快速达到基本被动收入的目标。

由于EPF每年只能投入RM 100K, 所以另一个可以快速建立被动收入的方式是Dividend Stocks。

Dividend Stocks对我而言不是一个完美的选项， 我比较希望可以投入Dividend StockS ETF， 可惜马来西亚市场暂时还没有和台湾一样成熟的Dividend Stocks ETF， 所以暂时只能投入个股了。

Dividend Stocks 的目标是至少RM 400K， 以达到大约RM 25K的基本被动收入。

Dividend Stocks的坏处是，它是个股，我只能拥有大约9-10家个股， 我无法追踪超过10家公司的财务报表， 所以可能会面对某些个股突然因为财务表现变差而需要换股的风险。 除此之外，也有选择错个股的时候， 假如选错股息股，股息可能不稳定，或年年下降，或赚了股息亏了价差等等。

Dividend Stocks的好处是，假如选对股息股，就可以看见股息年年增长，股息率一年比一年高。

比如说， 假如我存了RM 400K的股息股， 假如我做对了，第一年应该是RM 25K股息，而第二年可能会有RM 26K, 而第三年可能会有RM 27K, 慢慢地增长下去，就可以达到比EPF更好的效果。

假如有成熟的Dividend Stock ETF，那我就可以直接买进过百家公司，从而达到降低风险的好处，也不用追踪财报，也不用面对个股突然倒闭或变差的风险，可惜马来西亚暂时没有成熟的Dividend Stock ETF。

而投入美国的Dividend Stock ETF，是需要付出30%的税的，不值得。

假如以上财务目标达到了，我就已经有了大约每年RM 80K的被动收入。

对我而言，这是基本的财务目标，或许足够日常生活开销，但假如我想要每年旅游几次，完全投入股息股或许可能在短期内达到目标，却无法在长远的基础上达到更高的成长。

毕竟，股息股的特色就是稳健，每年大约6-7%回酬，当然假如买对了，也有可能达到更高的回酬，但这断然不会是每年12-28%回酬的选项。

我虽然已经靠近退休年龄，但还是觉得直接放弃成长型ETF是很可惜的，假如我不被裁员，不小心就工作到60岁，那我放弃成长型ETF不是白白放弃了资金十五年成长的机会？

所以，经过深思熟虑，我选择把25%的资金投入美国成长型ETF，把我公司给我的股票都转成美国成长型ETF，定期定额。

成长型ETF的好处是，买进ETF就等于买进一篮子的股票，轻易可以拥有很多优质的公司，让指数自然地帮你汰弱留强，持续拥有市场上最好的一批公司。

成长型ETF的坏处是，指数涨时，它跟着涨；指数跌时，它跟着跌。它不一定在每一年都会给你一定的回酬，但整体来说，成长型ETF的回酬一般上比股息型ETF来得高不少。

由于我的基本被动收入已经有了EPF + Dividend Stocks，剩下的RM 40K就让成长型基金来帮我达成。

我对它的期望不止于RM 40K被动收入，它应该是以比较高的回酬年年增长，未来我究竟是几年可以旅行一次，还是每年旅行几次，就靠它了。

每个人的投资策略不同，马来西亚很多朋友的投资策略是单靠Dividend Stocks。

这也是一种选项。

在外国，选择Dividend Stocks通常是退休后的选择，他们通常是在年轻时购买成长型ETF，以极低风险的方式极大化资金增长，在临退休前才转换成股息型ETF以赚取收入。

我曾经在外国的Dividend Growth Group请教里边上了岸的老人家，他们听了我想只买Dividend Stocks想法后，都觉得我太年轻了。

哈哈，我们以为自己不年轻了，所以准备妥妥的被动收入，想随时上岸，然而对真正上了年纪的老人家而言，却觉得我太保守了，因为我可能还有十多年的工作时间。

他们的劝告是，不要太早以为自己不能承受任何风险，有时我们以为自己很有年纪了，其实和他们相比，我们不算什么。

我听了也是醍醐灌顶，但风险承受能力低的我又不敢放弃累积被动收入，所以就做出了这样的选择 - EPF(RM 55k) + Dividend Stocks (RM 25K) + ETF (RM 40K) = RM 120K 被动收入。

假如我明天真的被裁员了，又找不到新工作，或许这个投资策略得有所改变。

但，做人不能太悲观，所以我的选择是只要我的被动收入可以负担日常开销，那剩下的就留给市场，看看未来十年可以得到怎样的回酬。

工作到60岁

倒数3088天

 

今天回公司和美国来的三位同事聚餐, 才发现其实她们三人中有两人都已经60岁了.

近来我们公司好多资深同事都拿了优退配套离开了, 脸书里都是大家出国旅游的消息, 好不热闹.

没想到的是这三位同事竟然不受裁员影响, 还可以飞到马来西亚来工作.

我的公司里资深员工不少, 我们都是分析师, 她们应该是属于元老级分析师, 而我现在也算是资深分析师, 对下还有一些年轻分析师.

平时没看见她们就觉得自己好像很年长, 看见她们, 才发现我竟然还年轻~

她们三人都是对自己的工作充满热忱的职场人, 而且身体健康, 在公司的楼梯爬上爬下完全没问题.

我忽然像发现新大陆一样, 原来分析师可以做到60岁依然存在啊!

当我们心有戚戚时, 她们也是担心自己被马来西亚的分析师取代, 但是有实力的元老级分析师还是有存在的必要的, 不然偌大的公司就没人知道繁琐的流程背后的所有设置.

而我作为马来西亚的资深分析师, 也担心自己被裁, 被年轻分析师取代.

今天忙到很夜, 但对我而言却是充实的一天.

有一个项目在截止日期前三天还做不出结论, 三天前我被委派去看看. 

今天是第二天, 做了一天一夜的分析拆解, 结论快要呼之欲出了, 明天再和团队一起把手尾做完, 应该可以准时交货. 

把交给自己的项目做好, 做对, 就觉得自己的能力被摆在对的位置上, 可以好好发挥自己的实力, 完成后分外满足.

工作成就感就是这么来的!

看见元老级的员工还在孜孜不倦, 我们这些40+的员工怎么好意思躺平.

假如我可以和她们一样在公司待到60岁, 那是多么不可思议, 毕竟我们马来西亚的员工都相对地年轻, 较少看见靠近60岁的员工.

假如我也可以待到60岁, 那我应该也不用为退休金而过度努力了, 只要达到52岁, 剩下的就是多多益善, 少少不拘了. 

届时, 我应该可以年年深度旅游, 反正旅费应该也不是问题, 有的是年假. 

届时, 我应该可以心无旁骛地工作, 绝对是要杀要剐, 悉听尊便了. 

假如你喜欢自己的工作, 工作环境还行, 那就算不能提早退休, 其实也不是什么坏事.

把工作做好会带来成就感, 对身心有益, 而且每个月有固定薪水进账, 而且年年起薪, 何乐而不为! 

一念天堂, 一念地狱

 倒数3091天

前阵子和十多个同事们出来聚会, 大家就聊起工作上的破事.

近来公司中很多上了年纪的同事已经收到优退配套, 大家都七嘴八舌地问那个谁走了吗? 怎么那个谁做了这么多年怎么还不走?  

然后我们都开始计算大家的退休年龄.

我们公司依循美国公司传统, 退休年龄是根据RULE 75.

RULE 75是根据你的年龄和服务多少年的综合, 假如服务了30年, 而你的年龄已经是45岁, 那你就符合RULE 75的退休条件. 

结果, 我们全部十个人, 竟然都太年轻了, 不符合RULE 75, 哈哈~

我们每天都收到资深同事离职的邮件, 多数都是工作了25年以上的同事.

说真的, 我平时和他们工作打交道, 都是在网上接洽, 只听见声音, 没看见人, 真的感受不到他们的年纪, 不说都不知道他们已经年过半百. 

对我而言, 他们都是工作态度认真, 提携后辈的好同事, 可惜这次的裁员把他们都送走了.

大家越聊越远, 开始说起工作上的烦心事.

所谓: 老板付你薪水, 一半是付给你的工作, 另一半是给气你受的.

说的这个, 大家的苦水是一桶接一桶, 说个没完没了, 好不热闹.

由于我们都在做一个很繁琐的大项目, 每天有开不完的会, 可是却有无穷无尽的设计问题有待解决.

好多人说巴不得这次就拿了优退配套, 离开这个乌烟瘴气的职场, 不用再受气了.

这时我就轻轻地问一句, 大家的退休金都收够了吗? 准备离场了吗?

结果, 全场十人全都还没收够退休金 (钱应该是永远都不够).

那我就幽幽地分析, 其实啊, 转念一想, 假如大家的退休金都收够了, 那现在就不用理会那个繁琐的项目, 随便做就好了, 不用伤了身子, 安心等公司的安排, 说不定就裁了你, 就可以多拿一笔退休金离场, 何乐而不为.

反之, 假如你的退休金还没收够, 那越多的问题就越好, 设计越难做得出来就越好, 毕竟公司不会裁退它需要的员工, 被裁退的通常是不需要的员工.

因此, 只要你的工作越麻烦, 留下来继续存钱的机会就越大!

只要你尽心尽力地工作, 裁员应该暂时和你没关系~

说到这里, 大家忽然就仿佛打了鸡血, 说得也是, 那这个大项目最好是一口气做到2030年, 做来做去做不完就是最好的了.

忽然之间, 所有工作上最讨厌的客户变得特别英俊美丽, 再难听的声音也不觉得难听. 

所谓, 一念天堂, 一念地狱, 只要目标明确, 知道自己想要什么, 其实做怎样的工作其实也没那么难. 

最怕的是, 钱还没收够, 却巴不得离场, 那就比较难了. 

钱还没收够, 只要工作还有, 留得青山在, 哪怕没柴烧.

就算是没了工作, 只要你不介意继续工作, 日子还是过得下去的, 共勉之~

薪水RM 1000买iPhone

倒数3098天

假如有看过我早期的文章, 就知道老奶奶A和老奶奶B的故事.

时过境迁, 这里很多朋友应该都不知道他们了.

让我快速地说一下她们的背景.

老奶奶A和老奶奶B薪水大约只有RM 1000. 两人都工作了大半辈子.

老奶奶A省吃俭用, 能吃家里的就吃家里的, 不乱花一分钱, 每个月存下大部分的薪水, 终于在大约70岁左右用复利达到大约RM 1 MIL的存款. 

她大概60岁左右就退休了, 靠儿子给的家用过活, 再把儿子给的家用大部分存起来, 生活无忧无虑.

老奶奶B年轻时就入不敷出, 辛苦工作一辈子, 现在还在打工, 每天风湿病,痛风缠身, 但还是得搭公共巴士到市区工作.

工作地方需要电脑打字, 她不会, 别人一下子可以做完的工作, 她用整天都做不出来.

每天过得很憋屈, 很想炒老板鱿鱼, 可是无奈每个月抓襟见肘, 天天投诉, 却无法辞职.

两个老奶奶住在一起, 老奶奶B偶尔会向老奶奶A借钱过日子, 两人过着表面一样但实际上却是完全不同的生活. 

这天两位老奶奶的手机都刚好坏了. 

两位老奶奶的儿子马上就给老奶奶们换了部新手机, 都是简单普通的几百块一部的不同智能手机, 毕竟老人家都是看看脸书, 拍拍照片, 打打电话, 聊个闲话家常而已.

老奶奶A要一架RM 499的便宜手机, 儿子说那款太旧了, 换部RM 699也没关系, 至少新款些, 可以耐多几年.

老奶奶B的儿子也很孝顺, 他收入不高, 生活不易, 却也马上就给老奶奶B买了架RM 499的手机, 生怕老人家出入不方便.

可是, 没想到的是, 老奶奶B拒绝了.

她坚持要买新的iPhone, 不是iPhone不要. 

大家都傻眼了, 老奶奶A马上劝她说:"iPhone一个月要供RM 80, 两年下来大概就要RM 2000. 还不包括电话高昂的月费, RM 499的电话也不错".

老奶奶B坚持不要, 她儿子一气之下, 就不理她了. 

老奶奶B自己去问了iPhone的价钱, 买了吗? 

大家都不知道, 但, 我们忽然发现我们不认识她了.

又, 或者是, 我们终于认识她了.

经过这次, 我终于理解到, 有时候, 不是理财教育没有渗透到全民, 而是, 有些道理, 三岁都懂, 可是八十岁也做不到.

攀比是人的劣根性, 就算是倾尽所有, 在所不惜. 

即使, 没人在乎你富不富有, 但某些人自己就很在乎别人怎么看她. 

薪水RM 1000还坚持买了iPhone, 每个月应该要供个RM 200+吧. 

那每个月的月尾是不是得低声下气地向身边的朋友借钱度日?

为了一口气, 值得吗? 至于吗?

我和闺蜜, 我先生都认真地讨论了这件事, 我们只能说, 一种米养百种人.

有些人, 明知山有虎偏向虎山行.

这个世界上, 有人漏夜赶科场, 有人辞官归故里.

当你我都在汲汲营营地存钱退休, 有人在拼尽全力抖光身上的每一分钱. 

理财教育只对有心理财的人有用, 对于不打算理财的人是一点用都没有. 

 

防诈骗 - 如何避免无牌投资公司?

倒数3101天

报纸上天天都有诈骗的新闻, 层出不穷, 不管媒体如何大肆宣传, 仿佛无法杜绝诈骗. 

我也时常有网友私下想把个人财产资料和我分享, 让我提供财务建议, 真是让我受宠若惊. 可惜我不是合法的理财规划师, 所以无法提供这样的服务.

假如你无端得到一个不错的投资机会, 在投资前, 希望你有基本的安全意识, 先检查一下该投资公司的背景, 至少可以避免遇上无牌投资公司.

以下是大马证券行网站提供的投资公司背景检查链接.

你可以把相关投资公司或员工的名字输入, 就可以轻易地看到公司已经在大马证券行注册了.

除此之外, 你也必须了解以下三种执照的分别:-

1) ECMSL (New Capital Markets Services License)

2) ECMSRL (New Capital Markets Services Representative's License)

3) MR (Marketing Representative)

ECMSL是颁发给投资公司的执照. 没有ECMSL执照的公司, 简单地说就是无牌投资公司, 千万别上当.

市场上所有的合法的财务相关工作人员, 必须有ECMSRL执照, 才算是合法的财务规划师, 可以提供财务上的建议.

有些ECMSRL财务规划师, 通常也有CFP或RFP执照. 

没有这些执照的工作人员, 不可以提供财务建议, 包括免费的财务建议.

市场上推荐各种理财工具给用户, 赚取介绍费的就需要有MR执照. 

没有MR执照不能推荐任何理财工具给用户. 

有些网红其实只有MR执照却光明正大地打着财务规划师的名号提供免费财务建议. 

根据法律，无执照提供以上活动皆属非法，一经裁定，当事人可被判处长达10年监禁，或罚以不超过一千万令吉的罚款，或两者兼施.

以下是投资公司背景检查链接: https://www.sc.com.my/investment-checker

如果你有任何疑问，请致电 03-62048999 或发送电子邮件至 aduan@seccom.com.my 联系大马证券行。 

ETF是零风险的吗?

倒数3104天

今天看见某些网民或网红推荐ETF时强调ETF零风险, 零成本, 我真的是觉得为了流量真的要这么豁出去吗? 良心过意得去吗?

购买ETF, 不管你是购买股息型ETF, 还是成长型ETF, 就是购买你选择的指数里的一批股票, 买一只个股风险高, 买500只股票风险降低了, 但是会变成零风险吗?

同样的, 购买ETF, 绝对比购买主动型基金来得低成本, 但是它会是零成本吗?

不会, 今时今日, 我还不知道那种投资是零风险和零成本的.

ETF会有怎样的风险?

1) 指数躺平数十年的风险

     虽然指数投资的信念是股市永远向上, 但是信念是信念, 这个我强调过无数次, 人的寿命是有限的, 而指数的时间是无限的.

     日经指数失落的三十年, 假如你买进时已经是70岁, 说真的, 没人确定你是否还看见它回到均线的那一天.

  大多数时候, 我们相信指数会持续向上, 但这种情况不是所有指数都一样, 投资人还是得做一些思考, 考量才选择投资.

    你最终所做的投资ETF决定, 就是思虑再三, 决定自己应该在报酬与风险的平衡下, 依然勇往直前.

2) ETF公司倒闭的风险

  ETF盛行的今日, 每天都有好多新的ETF面世, 是不是所有的名字有ETF的ETF都是被动型ETF? 不一定.

    今时今日, 很多主动型ETF也已经包装成ETF的样子, 所以购买前须做好自己的功课, 而不是任何有ETF字眼的ETF都可以购买.

    ETF公司也是有可能倒闭的, 所以选择有一定声誉和AUM (Asset Under Management)的ETF也是有必要的.

3) 某种行业或主题指数经济低迷的风险

     某些ETF是某种行业或主题的ETF, 比如AI主题, 或电动车主题, 减肥药主题.

  这些行业未来假如不再流行, ETF可能也萎靡不振, 那不算是风险吗?

4) 杠杆ETF跌停风险

     购买杠杆ETF, 大盘指数涨高时, 大赚3倍, 当然好; 一朝大盘指数翻脸不认人, 狂泻时, 持有投资人也要有大跌三倍的心理准备. 这不是风险吗?

5) 股息型ETF停止或降低派息

     股息型ETF也不是万能的, 虽然现在的绩效看起来很好但无法确定未来绩效一样. 只能说假如ETF停止或降低派息, 你可以选择卖掉但是ETF没有担保绝对不会降低派息. 

6) 股灾ETF下跌风险

    ETF不是万能神丹, 股灾来临时, ETF和全部的股票一样, 都是会跟着跌. 期望ETF在股灾明哲保身, 那还是不要选择ETF. 选择ETF的投资人都是随着海浪波动, 顺着水流慢慢累积财富的. 

ETF会有怎样的成本?

1) 每个ETF都有一定的EXPENSE RATIO, 它是低成本但不是免费的

     ETF也有基金经理, 只是工作不是打赢大盘, 所以就比较简单, 只要追踪大盘就好, 所以费用低廉, 但不是免费. 这些超低的费用在几十年后也是一笔可观的成本, 所以ETF不是免费的.

2) 时间成本

      投资ETF不是一步登天, 你当然可以今天买入明天就卖出, 但是你也不见得赚到什么. 投资ETF和股票一样, 需要时间发酵, 和投资一家公司一样, 需要让公司做出业绩, 让股价升高.假如股市低迷, 你还需要等待一个经济周期, 让股价回到高点才开始卖出. 等待股价成长的时间也是购买ETF的时间成本. 

3) 机会成本

     选择投资成长型ETF, 就说明你不选择投资另一项投资项目. 比如我本人, 我选择把一定的资金投入波动性较大但回酬可能较高的成长型ETF, 没把所有资金投入在我的马股股息股里. 假如3-5年后, ETF表现不好, 而马股股息股表现稳定, 我损失的就是机会成本. 任何一个选择只要赚得没有预期中多, 就会损失机会成本. 

说到底, 我只是想强调, 其实不管是投资ETF, 还是股息股, 其实都有其中的风险. 

所有告诉你零风险的, 那它本身就是最大的风险, 记得离它远一点.

因为它的投资项目的零成本就是从你身上割来的..呵呵.

去他的财务自由~做自己就好~

倒数3110天

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这几年, 财务自由的想法让好多人向往, 所以就尽力存钱, 希望可以早日离开工作的束缚, 但在比较和追求财务自由的路上, 无端生出焦虑.
然而, 财务自由除了讲究纪律, 也讲究机遇, 运气, 缺一不可.
虽然, 努力或许会让你达到目的地, 但假如尽力了也无法达到, 那么慢一些其实也无妨.
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人生漫漫几十年, 当你工作到焦头烂额时, 你或许渴望早日退休.
但, 当你真的退休后, 或许你又会想念之前充实的工作日.
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假如你看见有些部落客退休后, 悠哉闲哉, 到处旅游的日子, 难免心生羡慕, 但是每个人的人生际遇都不同.
对他而言, 一个月的现金流可能有好几万, 而你的现金流每个月就只有几百块, 所以抵达终点的时间不一样.
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我每次看看"老黑看世界"的部落客后, 就会再去看看"粉圆妹趴趴走", 平衡一下.
他们都是很棒的部落客, 但就是不一样的存在, 不一样的有活力, 不一样的人生.
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大学时期, 我有一群室友. 我们7个人合租一间公寓, 住在一起两年, 7个不同家庭背景的女大学生, 各自有各自的性格, 毕业后也各奔东西, 最后也活出不一样的人生.
毕业后, 我们不比较我们事业上的成就, 见面时就开开心心地关心彼此的近况, 就这样也不知不觉过了20年, 年年聚会, 绝对是老朋友了.
7人中, 有1位朋友, 已经在多年前不再与我们联络, 我们尽力地把她加入我们的圈子, 但她一直在疏远我们, 直到选择自己退出我们的WHATSAPP群组, 我们知道我们是挽回不了她了.
后来, 我们有检讨, 为什么她不再愿意和我们在一起呢?
一个相当有高可能性的原因是, 她付出很多努力, 可是生活对她总是很残酷; 反观我们付出可能没有她那么多的努力, 可是, 全部人仿佛都过得还不错, 所以她不开心了, 焦虑了, 选择疏远我们. ​
当时, 我真的有些傻眼, 我们其他6人真的过得还不错吗?
其实, 我们都只是营营役役地工作, 并没有特别地比她不同.
可是, 我忽略了生活对她的考验, 她和她先生的父母兄弟接二连三地出事, 长照需要的金钱, 时间和精神都耗尽她的所有.
他们非常努力地过好日子, 但是在人生的开端接二连三地遇见不幸的事, 一次又一次的让他们过得很不容易.
而我们呢? 就只是平平凡凡地过日子, 买房子, 买车子, 生孩子, 感觉好像不怎么样, 可是却是他们想而得不到的平静.
她后来就加入了某个不知名的宗教, 或许那可以给她一些心灵上的平静吧.
我的这位朋友就是人生的起点过得比同龄人来得苦, 而我们却比较幸运地过得比较平静而已.
​
人生一直就不是公平的, 虽然努力有帮助, 但机遇也很重要.
我们看见别人的人生, 羡慕的同时, 必须设下合理的财务目标, 达到最好, 达不到那就再多几年吧!
做人何苦为难自己, 其实今年不退休, 过多几年也没关系.
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很多人对"提早"退休非常发奋, 所以日子过得很抓襟见肘, 完全没有社交活动.
殊不知这个世界还有好多工作到七八十岁依然无法靠近退休的老人家, 根本不知道什么叫退休.
我觉得, 有些时候, 放过自己, 也放过身边的人, 存得下的钱就存吧, 非花不可的钱那就花吧, 不然日子会过得太苦, 就失去了感受生活情趣的能力了.
非花不可的钱包括和朋友们聚会的花费, 和家人朋友们去旅行的费用, 这些都是珍贵的回忆, 不应该为了达到财务自由而延迟了.
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人生就是有无尽的比较, 和别人比较, 永远都是比上不足, 比下有余, 就看你和谁比, 标准定得太高, 只会让自己过得太焦虑.
假如我真的要比较, 我的日子恐怕真过不下去了, 我身边不乏很多同龄, 但早已退休上岸的亲戚朋友同事们.
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每个人的步伐不一样, 投资应该让你感觉舒服自然, 而不是日子绷得太紧, 过不下去.
假如感觉太紧了, 不妨降低一下财务目标, 让自己透口气, 慢慢地继续存下去.
早到迟到都会到, 只要不要不到就好.